【世界报资讯】助贷机构为何野蛮生长?

2023-02-28 11:11:35 来源:北方网

助贷机构在某商业大厦门口发布的小广告,以“倒贷”、债务置换、低利息等诱导客户。本报记者 李吉森摄

某助贷中介工作人员在朋友圈发布信息,诱导居民办理贷款,称“总有一款适合你”。

某助贷中介发布信息显示,可以办理“倒贷”、农户贷、经营贷,宣称“当天到账,名额有限”。


(资料图)

天津北方网讯:年初,不少居民接到这样的来电,开口第一句话就是:“请问你需要贷款吗?现在我们有新的渠道,消费贷(经营贷、信用贷)的利息低到3.8%以下了,特别合适,要不要来办理?”

一些居民不免纳闷,难道普惠金融发展这么快了,贷款这么便捷,还会有人主动提供服务吗?仔细询问后才知道,打来电话的并不是银行机构,而是“助贷机构”。他们只是和银行有业务合作,帮助银行拓展客户资源,将意向客户的资料提交给银行。

这样的中介机构快速发展,并将业务渗透到了很多角落。一些助贷机构宣称在银行有内部关系,掌握银行的风控规则,能帮信用记录有问题的客户办下来贷款;甚至还有助贷机构称:“只有你想不到的,没有我们办不到的。”

这样一批助贷机构游走在灰色地带,以低利率诱导居民办理各种违规业务,例如房贷转经营贷、套取贷款用于金融产品投资等。而且,这些机构要收取高昂的信息费、服务费、咨询费等。专业人士则指出,助贷机构帮助个人办理贷款后,银行发现违规,相关责任大部分由个人承担。因此,应避免通过助贷机构操作贷款,可以直接在银行App上或者通过银行营业网点申请贷款,这样获得的贷款才合法合规,风险也在可承受的范围内。

以低利息诱导居民办“转贷”

南开区居民张浩(化名)近期频繁接到助贷机构的电话,询问他是否需要贷款。助贷机构人员添加了他的微信,每天嘘寒问暖。他只是一个“上班族”,不做生意,近期不买车,孩子上学也没有大额支出,因此,他并不需要贷款。

助贷机构人员却仍不罢休,继续追问:“请问你还有房贷吗?房贷利率是多少呢?”提到这事,张浩有点不开心。他前两年买的房子,当时房贷利率处于5.8%的高位,月还款6000多元,其中近3000元是利息。要是按照现在房屋贷款利率4%左右计算,月还利息将减少近1000元。

助贷机构人员引导他可以办理一项“个人债务置换”业务,将房贷利率和个人月供负担降下来。听到这个消息,张浩开始感兴趣了。于是,中介给出了具体操作方案:先借来一笔过桥资金,把房贷还了;再办理一个营业执照或者过户一个营业执照,通过中介在银行办理一项企业经营贷,用经营贷的钱还了前期的过桥资金。后期,个人只需要还银行的经营贷了。现在经营贷的利息比较低,在3.8%以下,可以先息后本,期限可长达5年。

经过计算,张浩发现助贷机构的操作确实可以让他现在的月还款额减少很多,但压力只不过是延后了,并没有消除。助贷机构进一步引导他:“现在很多人都是这么办的,前两年房贷利率较高,置换成现在的低利息产品是大势所趋。”

如此的说法让张浩有些动心。但是,他觉得通过助贷机构办理一个营业执照风险太大,万一后期注销起来有麻烦,岂不耽误了很多事?中介继续推荐:当前银行还有无抵押、无担保的信用贷、消费贷,额度最高可达50万元。只要申请人在正规企业上班,按期缴纳公积金,有连续缴纳的社保即可。办理出来的贷款可以先将一部分房贷还了,后期再还信用贷、消费贷。“现在信用贷和消费贷的年利率也降到4%以下了,你的房贷年利率在5%以上,办‘转贷’非常合适啊。”中介还说,“我们这有一个客户,昨天刚办下来80万元,正准备把前期的房贷还了。”

沟通过后,张浩发现,当前找中介办理“倒贷”“转贷”的人不少,但是付出的费用和成本也很高。经他询问,通过这些中介机构办理贷款,他们要收取3%至8%不等的服务费、信息费,要是信用记录有瑕疵,还得再加钱。一笔20万元的贷款,中介就要收取1万至2万元服务费,这笔费用有可能比贷款利息都高。

“没有我们办不到的事”

南开区居民唐磊(化名)前几年借过网贷,也办过信用卡。去年他做生意失败,留下了很多逾期记录。近期,有助贷机构联系上他,推荐各种贷款。他有些迟疑:“像我这样,征信报告上有逾期记录的人,也能办贷款?”

助贷机构则毫不迟疑地回复:“绝对没问题,肯定能办下来。现在有不看征信、不看流水,无抵押、无担保的产品。”唐磊有些不解,银行放贷也要讲规则,总不能把贷款放给无风险承受能力的人吧,将来万一成了一笔坏账,难道承办人不担责任?

不久,另一家助贷机构给唐磊出了具体的方案:一是通过中介借来一笔资金,在他名下的账户里“待”上十天半个月,在这期间去银行申请贷款。二是找农贸批发市场出具一份租赁协议,显示他是市场的商户。三是到农村找相关人出具一份大棚租赁协议,显示他是种植户。“这些方案可以自由选择,能通过银行的审查。”中介这样说。

据了解,通过第三方出具的这些证明文件,并不是真实的。以商户、农户证明材料来说,并不需要办贷款的个人后期真实经营。“因此,我们是找了关系办理这些材料的,你得花钱。”中介人员这样对唐磊说。

找关系办虚假证明,这样的事唐磊觉得风险太大。他想以自己现在的工资收入为证明,以名下一辆车为质押,办理一笔贷款。最终,中介告知,这笔贷款的数额太小,只能申请下来10万元的额度,不值得操作。而且中介进一步提示,可以通过其他途径提升贷款额度,“只有你想不到,没有我们办不到。100万元以内,你想要多少我们都能给你办下来”。

河西区的一名大学毕业生谢飞(化名),去年下半年在招聘网站投递简历。一周之内,发来面试邀约的公司里有3家都是金融中介公司。他最终经过面试,进入一家公司做“销售顾问”,每天的工作就是拨打电话,推销贷款。“一天要打50多个电话,其中遇到有意向的也就两三个。”他这样说。

经过一段时间的体验,谢飞了解到,助贷机构在快速增长,行业规模越来越大。一个重要的原因是,过去两年,银行的存款大幅增加,贷款业务增速下降。大量的资金沉淀在银行,急需把贷款业务做起来。银行的贷款业务部门面临人手不足的问题,就把一部分业务外包或者寻找第三方机构合作,于是,大量的助贷机构应运而生。

据他了解,在天津,助贷行业的从业人员已超过5000名,大部分是刚毕业的大学生,拨打电话,邀约客户上门审验征信报告和各种资料,再匹配各家银行的贷款。“遇到资质不足的,就用各种变通的方式留住客户,进而提高服务费、咨询费等费用。”谢飞说,“有一些中介违规操作,诱导客户用虚假证明申请银行贷款,风险很高,而且客户要付出更高的中介费用。”

尽快将助贷机构纳入监管

一位助贷机构的从业者透露,通过中介办理贷款,暗藏着多种风险。第一,提交虚假材料的风险,有可能涉及法律责任。第二,个人获得了更高额度的贷款,但风险承受能力不足,资金链断裂,会进一步影响客户的征信记录。第三,一旦银行发现贷款发放过程存在风险,或者后续客户违规使用贷款,将贷款用在金融投资、炒房等领域,银行会抽贷,要求客户提前还款等。这些风险大部分都由办理贷款的个人承担,而前期收取中介费用的助贷机构则通过各种方式规避,极力撇清责任。

“因此,通过中介机构办理贷款,风险与便利并不对等。”专业人士提醒,“无论怎样,申请贷款都要在个人所能承受的范围内,超出风险承受能力的贷款,本身就存在资金链断裂的可能。从这方面看,助贷机构诱导客户办理大额贷款、违规转贷等,都是不合规且风险巨大的。”

近年来,银保监会多次发布公告或者风险提示,提醒居民谨慎通过助贷中介办理业务。2021年10月14日,银保监会发布了《关于警惕贷款中介不法行为侵害的风险提示》,针对非法中介、假冒银行名义发布办理贷款的广告信息等行为,提醒广大消费者要珍惜个人征信、理性借款、不轻易向无关账户转账,有贷款需求时要选择正规机构办理。

2022年12月20日,银保监会消费者权益保护局又发布风险提示,提醒广大消费者警惕不法中介诱导,认清违规转贷背后隐藏的风险。一些不法中介发掘“商机”,向消费者推介房贷转经营贷,宣称可以“转贷降息”,诱导消费者使用中介过桥资金结清房贷,再到银行办理经营贷归还过桥资金。然而,这种将房贷置换为经营贷的操作隐藏着违约违法隐患、高额收费陷阱、影响个人征信、资金链断裂、侵害信息安全等风险。

多次风险提示并不能根除助贷中介的诱导,而且相关机构和从业人员仍在持续增长。对此,南开区一家金融机构工作人员指出,当前,助贷机构处在监管空白地带,缺乏从业资质和行业规范的约束。金融监管部门应尽快将助贷机构纳入监管范围,出台资质许可、从业人员准入、业务开展流程、行业规范等方面的规定,这样,这一行业才能稳健合规发展,不干扰正常的金融秩序。

当前,助贷机构快速增长,与银行等金融机构极力扩展贷款业务、粗放放贷有紧密关联。统计数据显示,每一次贷款规模快速增长的阶段,都与助贷机构增长波峰相重合,而且同期也出现大量的违规放贷案件。因此,银行等金融机构应合理调节贷款发放速度和规模,做好风险审核和把关,让助贷机构的违规操作彻底失去生存空间。(津云新闻编辑刘颖)

关键词: 风险提示 过桥资金 资金链断裂

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